Il existe tant de produits d’assurance différents et plus ou moins liés à l’hypothèque que la question porte à confusion. Il y a d’abord les assurances vie ou invalidité hypothécaires ainsi que les assurances habitation. Ces assurances servent à payer votre solde hypothécaire, si vous tombez gravement malade ou que vous décédez, ou encore à vous indemniser en cas de sinistre ou de vol.

Selon le type d’assurance, elles peuvent être offertes par la banque émettrice de votre prêt hypothécaire, des courtiers d’assurance ou même par l’assurance collective de votre employeur, dans le cas de l’assurance invalidité.

Ces assurances ne doivent pas être confondues avec l’assurance prêt hypothécaire, soit le sujet qui nous préoccupe. Voici ce que vous devez savoir à propos de cette assurance.

Alors, qu’est-ce que c’est? Comment ça fonctionne?

Selon la loi en vigueur au Canada, les banques ne peuvent pas consentir un prêt hypothécaire si l’emprunteur ne met pas une mise de fonds équivalant à au moins 20 % de la valeur de l’achat, à moins d’exiger une assurance prêt hypothécaire.

shutterstock_3289681Dans ce cas, les banques peuvent allouer un prêt valant jusqu’à 95 % de l’achat immobilier (ou 90 % dans le cas d’un immeuble à trois ou quatre logements). La mise de fonds ne peut pas faire l’objet d’un autre prêt.

L’assurance prêt hypothécaire est donc obligatoire si votre mise de fonds est à proportion élevée (moins de 20 % de la valeur de la maison) et optionnelle si la mise de fonds est conventionnelle (20% de la valeur). Cette assurance protège le prêteur, soit l’institution bancaire, en cas de défaut de paiement de la part de l’emprunteur. Son attrait, du point de vue des consommateurs, est qu’elle permet d’accéder plus facilement à la propriété et au crédit hypothécaire, tout en bénéficiant d’un taux d’intérêt moins élevé.

La banque paie la prime de l’assurance au fournisseur puis ajoute généralement la valeur de la prime au capital du prêt. Le coût de la prime est déterminé est fonction de la mise de fonds et correspond à un pourcentage de l’hypothèque.

Encore quelques détails

Il existe trois organismes qui fournissent l’assurance prêt hypothécaire et qui sont reconnus par le gouvernement fédéral ainsi que par plusieurs banques : la Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL, une société d’État), Genworth Financial Canada et Canada Guaranty (deux entreprises privées).

L’assurance prêt hypothécaire peut s’appliquer à divers types de propriétés et il existe plusieurs options selon ce que vous voulez faire et vos besoins particuliers.

Il y a des programmes d’achat, de transfert, de refinancement et de rénovation. Vous pouvez aussi bénéficier d’un financement spécifique si vous êtes un nouvel arrivant ou un travailleur autonome, ou encore si vous voulez acheter un immeuble à logements. Il y a même une option si vous voulez acheter une maison écologique ou rénover votre maison actuelle pour la rendre plus verte.

Maintenant, vous pouvez cesser de zyeuter les maisons à vendre à Les Cèdres et en acheter une à la place, car vous savez que même avec une mise de fonds minimale, vous pouvez vous le permettre!

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